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新版小微金融手册-小企业金融丛书》:保险

发布时间:2018-09-09 02:47:36 编辑: 浏览次数: 打印此文

  目前微型金融部门反映了金融、技术、发展的多领域交叉,这些新思想使得改变成为可能的艺术。《新版小微金融手册-小企业金融丛书》一书反映了这种多样的生态系统,包括从移动运营商到小额信贷机构和社区网络的一切。这本书同时带来了一个令人印象深刻的不断变化的实践领域里的专家队列。本书于2017年12月由中国金融出版社出版,每册定价98元。以下为本书的第十一章,敬请阅读!

  低收入人群生活在充满风险的环境中,他们很容易受到如疾病、意外死亡、伤残以及因盗窃或火灾引起的财产损失、农业损失、自然和人为因素引起的灾害等无数危险。而且当危机发生时,他们也最没有能力去应对。例如,大约每年有15亿的人会受到在医疗保健服务上破费产生的不利影响,而且超过90%的这些人生活在低收入国家里;对约1亿人来说,在门诊医疗卫生服务上花费,这些如此巨额的费用致使他们的生活都被推至贫困线以下。

  小额保险对于穷人来说比其他金融服务更新鲜。在初版小微金融手册(莱杰伍德,1998)里,它只讲述了两个段落和一个专栏。当时,针对围绕服务于穷人的保险有很少的经验或创新。然而,在过去十年中,小微保险发展迅猛,进步显著,部分原因在于小额保险网络和国际劳动组织的小额保险创新服务项目的工作,小额保险的增长已经上了更高的台阶。正是由于他们的努力,小额保险的经验被世界各地的提供商所记录和分析,创造新的课程和指导依据。

  本章介绍了人们对保险的需求以及相关的低收入家庭保险应考虑的关键产品设计问题。它提供了产品类型的一个概述,包括人寿、健康、财产和农业保险,而且介绍了保险怎样才能被整合进普惠金融的议程中。这将是意在了解小额保险如何能够帮助贫困人群更好地管理风险的从业者、资助者及其他利益相关者的兴趣所在。

  小微金融的利益相关者往往把他们的注意力和资源放在金融的生产性方面,特别是微型和小型企业贷款。然而,如果该企业家的事业或家庭遇到危险,任何发展取得的成绩,如收入增加、资产积累和就业创造便会迅速丢失。因此,生产性投资必须与类似的关注和资源相平衡以促进保护。

  尽管不同国家的人们都在关注不同的风险,低收入家庭始终把收入赚取者的损失源和家庭成员的疾病作为自己最关心的问题(Cohen和Sebstad,2006)。该思想的主导地位并不令人惊讶,尤其是因为它的双重影响。在不能工作意味着家庭收入减少时,还需要额外支出来支付医保开销。对于有生病患儿的家庭,小费用可以快速攀升并产生巨大的金融影响;事故,以及慢性疾病如疟疾和艾滋病,需要比较大的款项,对家庭来说是一个巨大的财务负担。这些巨大的财务压力常落在女性身上,她们中的许多人担负起家庭福利的主要责任。

  尽管贫困家庭可能有非正式的管理风险途径,这些策略通常未能提供足够的保护。许多风险管理策略,如传播金融和一些人力资源的创收活动,只产生低回报。非正式的风险应对策略,如从朋友和家人借钱,往往只能覆盖损失的一小部分,所以穷人必须拼凑各种支持来源。即使这样,非正式的风险保障也不能很好地抵抗一系列的危险;在家庭有机会从一个危机中完全恢复过来之前,他们往往会遭受另一个危机。

  小额保险是一种新兴的互补工具,可以帮助低收入人群更有效地管理风险。它提供针对特定的危险进行保护,包括死亡,残疾,住院治疗或颗粒无收,以换取和风险发生时的可能情形和所需开销相匹配的定期付款比例。通常情况下,术语 “保险”是泛指一般风险防范和管理技术。例如,紧急用途储蓄可能被称为保险基金。然而这本书,使用了更狭隘的定义,规定小额保险,像传统的保险一样,包括风险共担元素,它允许一大群被保险实体共享从一种罕见事件发生所造成的损失。

  被保险的实体,如人、企业、家庭、社区,甚至是国家,因此免受风险,作为交换,要缴纳所谓的保险费。保险费金额由事件发生的频率和严重程度所决定的,那些在某个特定时期风险池里没有遭受损失的人,实际上已经支付其他人所经历的损失。保险降低了家庭的脆弱程度,因为家庭将风险,取得的不确定性替换为伴随着制造小型、定期缴纳保险费和一旦危险发生接受偿付的现象。这种风险分担功能使得保险比储蓄、信用或支付服务更复杂。

  尽管特征上与传统保险相似,小额保险需要使用根本不同的方法以适用于相关的低收入市场和可行的供应商。保险公司的产品一般并非专为满足贫穷劳动人群的特点,特别是非正规经济中谋生计者不规律的家庭现金流量这一特征而设计的。其他主要产品设计挑战包括不合适的保险金数额、复杂的除外责任以及难以辨认法律政策的语言,所有这些都阻碍了有效地为穷人服务。

  将保险业扩展到穷人的另一个主要的挑战是教化这个市场并克服其对保险的偏见。许多贫穷的人对为无形产品支付保费以享受未来可能不会享受到的好处持怀疑态度。保险供应商被视为迅速地拿一个人的钱,但却缓慢地付出来。事实上,这种偏见在两个方向上都有。保险公司工作的人通常不熟悉贫困人口的需求和担忧。此外,保险公司的文化和激励回报并鼓励销售人员把焦点专注于更大政策和更有利可图的客户。

  小额保险仅仅是低收入家庭可获得的几个风险管理工具之一,所以真正关心关于帮助穷人管理风险的组织应评估是否提供小额保险是最合适的响应。对于那些造成损失较小或发生概率高的风险,储蓄和紧急贷款会是更适当的风险管理金融服务。储蓄和信贷也比保险更灵活,因为它们可以用于各种不同的风险 (和机会)。另一方面,对于大的损失,相比贫困家庭的自我补偿ꎬ保险提供了更完整的覆盖,对于这些较大的风险,参与一个风险池相比家庭自己尝试的独立保护是一种更有效的手段保护。

  像其他金融产品一样,穷人保险计划必须平衡三个竞争目标:(1)提供覆盖范围,以满足目标人群的需求;(2)减少保险公司的经营成本;(3)减少价格 (包括交易成本)为客户增强承受能力和可接触性。该目标是要在广泛的包容性、足够的好处、低溢价率和可持续性之间寻求平衡。

  在设计保险产品时,各种选择都需要考虑。保险将提供给团体还是个人?是强制性的还是自愿性的?覆盖条款及价格是什么?将如何收取保费?以及将如何支付收益?

  区分个人保险还是团体保险的主要特征在于,对于团体保险,很多人都在一个主保单里承保。该团体保单持有人决定为该组的成员买覆盖什么范围的保险,负责招收成员,收取保费,传播保险及产品证书信息,并协助成员申报赔偿。该保单描述并定义该组成员的资格。

  团体保险的承保指引一般在开始时要明确定义该团体的基本要求。主要的标准是,该团体已形成的原因必须不是为了获得保险。这种机制应该限制逆向选择的范围,并允许更容易承保和风险管理的现象出现;需要特别小心恰当地执行,适用于团体保险的团体例子包括公司的在职职工,工会成员,小微金融机构(MFI)的借款人及同业团体,如专业团体或社区协会。

  个人小额保险需要潜在的目标市场的高参与率,确保提供个人保险财政上的可持续性。个人保险费用通常是团体保险的两倍,因为它需要较高的销售、承保、管理和索赔费用。通过更严格的承保,如医疗检查(因为不良风险将被识别和过滤掉或者是仅限于较低的理赔范围)单个保险索赔成本可以减少。然而,对于小额保险附加检查可能不经济,因为覆盖率非常低;此外,它可能会违背小额保险商的社会议程。

  个人保险的主要优点是一旦团体成员资格停止,仍可以继续对个人进行覆盖,例如,对于不再需要贷款的小微金融机构借款人。使用延续选择团体覆盖可被转化为个人保单,在某种程度上,团体覆盖依赖基础设施组织的支持(如使用小额信贷机构收取使用费),延续保留可能需要额外收费和管理。

  强制性保险是最常见的小额保险类型,指一个组织要求其所有客户购买保险或是作为一个忠诚激励提供给客户。强制性参与确保了人们广泛参与的参与面,有助于限制反向选择。如果是以需求驱动和客户为中心的,人们所期望的自愿覆盖将是最合适的。然而,在保险领域,特别是在承受能力是非常重要的小额保险领域,一个强有力的理由可以强制进行覆盖,因为它执行以下操作:

  • 提高索赔的比率,因为它带来的低风险的个人,这被称为积极的选择,否则他们可能会选择退出或推迟他们的参与。

  社区团体,如妇女协会和其他社区组织,金融合作社,小微金融机构的借款人和小商业协会,可以利用分销渠道以防止逆向选择的机制。强制性覆盖的一个最大的缺点,除了事实上人们被要求购买他们不想要东西,主要在于分配制度往往忽略了消费者的需求信息。

  这类产品一般具有过低的索赔率,似乎是人们不知道他们都被包括在内的结果。正如一位农村银行家在加纳指出“如果我们告诉人们他们都被覆盖,我们就会收到大量索赔”。当提供强制覆盖,小额保险(或其代理人)需要确保客户知道有关购买无形资产服务将提供安全和安心确保他们能够体会到好处,从而导致建立一个保险文化。

  小额保险供应商可以结合强制性和自愿性的覆盖优势通过使保险对现有组织所有成员的强制 (最大限度地减少反向选择),同时提供两个或三个选项可供选择。这允许成员去选择他们喜欢的覆盖水平,而且将增加他们获得足够信息作出明智的决定的可能性。通过争取团体的支持有些小额保险比传统的保险公司更有效地使用群体,以减少过度使用的风险和道德风险。

  很多小额保险产品有12个月或更少的期限。短期保单一般为保险公司首选,因为长期保险涉及长期承诺,从而风险较高——相比在未来10年更容易预测在明年的保险事故的可能性。然而,对于被保险人,事实正好相反:长期覆盖的优点在于他或她将长期有保障而无须每年都重新申请保险。

  为了解决需要平衡的长期风险与客户对长期覆盖的喜好,短期保单可以有一个期限更新安排,据此,保单持有人可以继续拥有直至覆盖最长的时间,而无须重新申请,只要缴付保费即可。期限更新将长短期保险的优点结合起来被保险人被保证接受继续覆盖范围,但保险公司可以调整定价,在每次延长期限,根据其经验向上或向下调价。

  虽然保险公司倾向于排除高危人士,或向他们收取比别人高的费率,小额保险计划一般力求做到包容性。由于保额体积小,识别高危人士的费用高,如那些预先已经存在的疾病,可能比把他们首先排除的财务效益更高。因此,不是根据个人的风险状况对产品定价,小额保险一般采用团组定价方法,限制排除和限制的数量,降低行政成本,提高了效率,而团组则提供控制保险风险的一些手段。

  除了使用群体团组,保险计划纳入各种机制,以防止逆向选择和过度使用,包括免赔额,共付额和受益上限。确定了扣除金额,低于规定数额的所有索赔都由被保险人支付。共付额安排作为一笔固定费用意味着部分由保险人支付及部分由保险公司支付,通常为一个固定期限内按人头计算访问的具体数额。受益上限限制总赔付额到指定的金额,通常以每人在一个固定的周期计算,不是使用等待期或筛查高危人群,小额保险计划通常包括逐渐累积的利益,在覆盖的最初几个月很少,而随着时间的推移将会增加,也创造了更新的激励。

  支付保险费的方法必须尽量减少保险公司的管理成本和对客户的交易成本。在一般情况下,收取保险费的最佳时期是当保单持有人持有现金时,例如,在收获时,或当它们收到贷款或政府的现金转移时。

  为了简化支付保险费,一个常见的策略就是“搭便车”的溢价于另一项金融交易之上。连带支付保险费的贷款是这一策略中一个很好的例子,当客户端收到一笔贷款,他们有现金来支付保险费。同时这种策略也是实现高续约的最简单的方法之一。其缺点是,只有收到贷款的客户可以得到保险保障。

  另外,储蓄和保险之间的联系提供了比信用和保险间的联系更多的连续覆盖,而且它可以显著降低交易成本。这可以通过从储蓄账户扣除保险费进行(虽然有一个公共关系风险,存款人可能不知道,这些钱被从中扣除)。另一种更具创新性的储蓄和保险之间联系是建立一个定期存款账户,并允许用利息支付保险费,此方法的一个挑战是最穷的客户要在账户存入足够钱,从管理的角度看,应付账款的风险利益率可能会改变而不足以支付保险费。

  最近,保险被链接到其他金融交易,如购买食品杂货或手机通话时间或支付电费。更多有效支付服务的出现,例如,通过智能卡和销售点的设备或移动手机本身,创造了一个新的保费收取平台,且拓展了普及空间。

  当要设计一个保险产品时,确定被覆盖的对象是必需的。通常一个产品覆盖的人越多越好,因此,一个家庭受益方法,即可能包括配偶,家属,甚至父母的家庭,将为小额保险商创造大量优势:

  • 一个家庭是一组承载着许多相同覆盖优势 (包括人数更多和更低的逆向选择风险) 的群体,当所有其他条件相同时,针对家庭单位的保费价格一般比个体的保费价格总和要低。

  • 贷款人关心他们的贷款能否得到保护且意识到当死亡或疾病打击借款人的家族成员时,借款人能否还款的问题。

  家庭优势的负面在于,并非每个人都有一个家庭,或有些人有更大的家庭。为了应对大小家庭,个体保险要么要求投保人确定受保家属或为不同规模的家庭提供不同价格的保险。为确保妇女和儿童都不会被排除在外,家庭保险是较好的可能。

  甚至比确定哪些家属是有资格被保护更重要的是确定谁优先被保护,为了最大限度地减少索赔欺诈,该项政策所涵盖的每个人必须单独使用确定的官方文件 (如果可能)和/或照片。如果没有对附加人士的明确身份识别,将不能充分确定被保人群。同样重要的是要控制家属的行动,例如,为了控制逆向选择,客户可能有一个选项,该选项规定了新生儿加入保单的规定时间框架,在此之后则不行。

  证明保险价值的最好机会是支付索赔。索赔什么时候支付与怎么支付同等重要。有些产品分期支付而不是一次性付清,以支付日常开支。在投保事件发生一段时间后理赔的好处可以保障被保险人事件有可能更大的发展,比一次性付款影响深远,因为对支付的接收要求变得更加显著;如果保险支出都花在为例如,在一个精心制作的葬礼,它不再是可用于帮助家庭应对亲人逝去带来的损失。

  一般索赔支付,只有当声称索赔验证已通过,保单持有人的权利才会被高效地索赔处理,以确保他们获得实惠的保险费。申请索赔的验证过程包括:

  一般来说,必须有足够的检查和第三方证明,以确保不是欺诈索赔。有效地控制集中在确保由保单持有人所提供的信息是准确的和可核查的,而且所有相关的与索赔提交的文件都是原始的并没有显示任何欺诈迹象。控制一定要严格,但也符合成本效益并反映出客户提供所需信息的能力。例如,死亡证明往往是寿险保单要求提供的,但如果他们能很容易地从贪官处购买,信息就不会得到有效的控制。另外,如果保护文档(包括时间和旅行)的成本都很高,那么该产品将不会给客户提供特别好的价值。

  保险产品应主要基于需求的研究而设计。人们究竟希望保险覆盖什么?一般的经验是,小额保险应因以下几个原因而尽可能保持简单。首先,要保持保费低,行政成本必须保持低;如果好处是简单明了就很容易实现这个目标,如果供应商有一个优秀的管理信息系统,就可能以成本效益的方式管理更复杂的产品虽然这尚不是一个小额保险表现出色的区域。

  其次,小额保险的目标市场往往对保险缺乏接触,并且不信任供应商。复杂的福利计划向客户解释起来是困难和费时的。如果它很难使投保人提出索赔或完全理解什么费用可理赔,则保险中提到的好处不会是特别有益的,虽然好处应该是简单和可索赔的,小额贷款也应该考虑提供不同的福利水平ꎬ使低收入市场可以尝试一个非常基本的和价格便宜的产品。如果他们开始相信,保险为他们的钱提供了良好的价值,他们可能会被吸引到更高的福利水平,这种从入门级产品毕业到更多实质性的好处将是一个衡量客户满意度和忠诚度的重要指标。

  保险为特定的风险而设计。小额保险产品,大致可分为五个主要类别:人寿,健康,财产,农业和复合产品。伊斯兰保险,称为回教保险,其中心概念是互保。据此多方出资用来支持团体有资金需要的时候,如死亡,农作物损失或事故的发生。支付的保费以遵从伊斯兰教义的方式进行投资,以避免获利。

  基本寿险是要提供的最简单保险。它一般是高需求,相对便宜,最耐欺诈和道德危险,并且不依赖于其他基础设施的存在和有效运作,例如诊所或医院。寿险涉及合同,据此,保险公司承诺就受保人的死亡支付给指定受益人一笔钱,在某些情况下,其他的事件,如重大疾病或永久伤残也可能会触发付款,人寿保险包括一系列变化如信贷寿险,定期寿险和丧葬保险以及像养老保险和年金这样累积价值的保险。

  信贷人寿保险是人身保险挂钩贷款。在其最基本的形式中,保险金是贷款未偿付的余额,受益人是放贷人。许多信贷寿险计划要求借款人参保寿险。为在大多数情况下,信贷的人寿并没有提供太多的好处给客户;相反,它却可以保护放贷人。不过,为了提供更好的价值给客户,信贷寿险产品也可以覆盖配偶和/或其他人士的人寿,或覆盖其他风险,如永久性残疾或火灾伤害(Wipf等,2012)。

  定期寿险的好处是支付仅发生在特定期间的保险人身故的情况。如果被保险人期限终了时是活着的,就不支付任何的利益。定期寿险在定价格和管理风险上是相对简单,虽然定期寿险没有其他类型的保险昂贵,如果不接受任何好处的话,低收入家庭也许会感觉他们在浪费有限的资源来支付的保费。

  葬礼保险本质上是一个定期寿险,是以现金或实物的效益来实现的,就比如,葬礼服务本身。本产品是独一无二的,因为在像南非一些地方,有显著的需求。因此它可以通过被动渠道比如一个零售商出售或上市,葬礼保险甚至可能在殡仪馆出售,可能会或可能不被受监管的保险公司承保,葬礼保险有时会比其他险种更吸引低收入群体。因为产品利益——葬礼服务——是有形的,代表了对低收入家庭的一笔显著费用。为了提高这类产品对受益者的价值,葬礼之后,一些葬礼产品提供一个利益支付的时间表,如支付学费和电费单或提供12个至24个月的食品杂货,帮助那些已经失去劳动力且需要支付葬礼的费用和没有经济来源的家庭(Hougaard和Chamberlian,2012)。

  累积价值的产品,如养老计划和生活年金,包括长期人寿保险和储蓄的因素,因此它们是比基本的定期寿险产品更为复杂的金融工具。养老保单结合了契约型储蓄产品和保险等要素。一个养老保单在一段时间内积累价值,并定期,通常是5年、10年或15年,支付保费,如果投保人能在保期后仍在世,他或她会收到一笔一次付清的款项。如果投保人死在保期内,他或她的受益人收到一笔支付款项,我们称它为保险金额。养老保险也可以提前放单ꎬ可以折价支付,这些变化取决于保单起效多长时间以及投保支付的总额。

  养老政策的吸引力在于它们使投保人通过契约储蓄成分积累资产,使穷人能够获得保险赔偿金,即使保险事故不发生。这种产品的困难就是产品的保费有很大一部分用于支付行政费用,包括代理商的佣金。同时,通胀率和低投资回报率会降低利益,如果保单失效,贡献被没收。因此,本产品提供给投保人有限的价值,特别是如果客户不能定期支付保费和保单失效,这经常会发生于那些没有固定收入的低收入客户。克服养老保单短板的努力正在进行中,特别是印度的保险公司,这个可以在表11.1的例子中得到证明。

  随着人寿年金,保单持有人定期支付保险费直到指定的日期,通常是指退休日期,退休之后他或她定期收到利益支付,直至死亡。通常人寿年金被称为养老金,虽然它们不一定与退休有关联,像其他保险产品,人寿年金遵循汇聚原则。一个人群可能被预期在人口平均寿命上下有一个寿命分布,所以这些死亡早的就会支持那些活得更长的。设计这样一个产品,保险公司需要目标人群年龄的准确数据和死亡率表以及精算专业知识来预测未来趋势ꎮ所以年金的定价非常困难,尤其是在发展中国家,因此,这样的产品一般不可用于低收益市场。

  存款完成保险将契约型储蓄与保险相结合起来。在死亡事件中,储蓄完成保险覆盖了储存额和目标储蓄金额之间的差异。养老和储蓄完成保险的一个主要区别是对于后者保险人未持有储蓄,而是金融服务供应商持有。从保险公司的角度来看,这是一个很简单的产品:只是基本的定期寿险与递减的赔偿额。但是,它对保险公司来说可能比养老保单更无吸引力。因为保险公司一般都比较喜欢持有储蓄,这使他们能够投资并赚取额外收入。另外,储蓄完成保险可为客户提供更好的价值,因为他们的储蓄不会用来支付代理人的佣金。

  对于所有长期保险产品,投保人要相信保险公司会存在于10年、20年或30年后,能够支付预计福利。因此,保险公司需要接受管理和监督,以使他们继续运作并能履行自己的承诺,尤其是出现通货膨胀和货币贬值的情况。

  健康保险是具有较高要求的保险产品之一,难以提供给低收入家庭。它具有很大的市场需求,因为健康风险频繁发生,成本可能是灾难性的,健康问题导致费用治疗,但也导致收入的减少,从而导致生产力的损失。有医疗保险的好处是,人们不必因为他们无法支付而耽误治疗,这反过来又可以减少收入和健康的损失,从而保持更好的健康状况。如果补贴不到位,覆盖穷人的范围将有限,治疗范围也有限。健康保险的有效性在很大程度上取决于卫生保健系统的可用性上。

  健康保险可能很复杂且难以定价和管理,因为它涉及第三方 (卫生保健提供者) 以及潜在的风险,包括过度使用和欺诈行为。

  健康保险福利往往是在付费报销的基础上享受的;保单持有人支付医疗费用,然后提交收据报销。这样的设置通常是不太适合于没有定期现金流的贫困客户。一些健康保险程序使用第三方或无现金支付制度,即小微保险商(microinsurer)直接向医疗提供商支付费用,因此被保险人不会掏不起钱治疗,除此之外,共付额或交通费用有时也由保险公司报销(Le Roy和Holts,2012)。

  最基本的版本,危险疾病的保障,本质上是支付人寿保单早期支付,也就是在人死之前,如果保单持有人被诊断为特定重大疾病或绝症。在小额保险的情况下,保险金是不太可能覆盖治疗成本,但会协助解决不能够正常工作的持保人的财务困难。

  医院现金在被保人住院期间按日支付一定比率的保险金,以及有时还包括额外的交通费。这样的产品还没有连接到实际的医疗费用,因此索赔处理无须医学专业知识。这样的产品特别适用于情况不佳但有机会获得优质的政府医疗或其他低成本的医院。

  住院病人的保险支付了住院的实际开销,并与产生的医疗费用直接相关。住院治疗是一个可保风险的很好例子,因为它是一笔大且很少发生的费用ꎬ所以有可能使风险池有效地发挥作用。但是,住院仅覆盖通常不包括预防保健和早期治疗的情况,鼓励被保险人等到病情很严重需要住院时前往就诊,而不是通过之前就医及早解决病情以得到更有效处理。

  门诊保险项目用于支付门诊就医的费用。因为它不是一个主要开支且发生较为频繁,风险共担不能正常工作。因此,一些组织尝试了用健康储蓄代替门诊费用并有可能关联住院保险。它在保险产品里涵盖门诊费用的优点是保单持有人会利用这一福利并因此重视保单持续的价值。而住院保险项目正相反,只有不到5%的保单有可能出现索赔,因此,许多人可能觉得他们已经浪费了他们的钱。

  在医疗保健费用相比于事件的机会成本是很低的情况下ꎬ福利有时需要以每日津贴的形式发放ꎬ而保单持有人可以随意使用ꎮ在约旦ꎬ女性看护者的小额基金产品是作为医院现金型产品设计ꎬ但有性别侧重ꎮ它认识到妇女是家庭的主要照顾者ꎬ而且他们很可能不得不离开自己的工作ꎬ如果他们的

  在许多国家,包括发达国家和发展中国家,人们持续争论政府在向公众,尤其是穷人,提供健康保险福利上所应扮演的角色。虽然全民医疗保险覆盖范围肯定是一个理想的目标,政府无法负担它却可能影响到它的优点,在某种程度上,也许通过限制向穷人的覆盖面,或通过补贴医保提供者,以降低消费者成本。在一些发展中国家,包括卢旺达、加纳和印度,政府正带头领导扩大医疗保险覆盖面面向非正规经济的工人的工作。

  事实上,小额保险正处于十字路口,位于金融普惠和社会保护之间;有时它是由保险公司在纯市场的基础上提供,有时它是由政府完全补贴,而事实往往是介于两者之间。

  财产保险的服务范围包括有形资产,如住房和机械设备等内容。对于低收入家庭和企业,这样的范围很难落实和核实索赔,因为所有权可能不是很清楚,实际的损失可能难以核实,除了农业保险,就没有多少独立的财产保险项目提供给低收入市场的例子,尽管它被包括在一些复合产品之中。也许最常见财产小额保险的类型是一个搭便车在一个信贷寿险保单上。如果借款人的业务破产,将对其支付特定的保险金。这种风险对在大市场中经营买卖的小微金融客户来说很常见。

  在农村,低收入家庭高度关注干旱、家畜死亡和其他农业风险。因为没有对农业风险进行保护,金融服务供应商可能不愿意对农业放贷。即使贫困农民有资金在一个生长季节支付种子和化肥,庄稼的颗粒无收可能会毁了他们在接下来的一个季节的种植能力。这些风险往往是协变的,影响在同一区域许多农民,同时造成特别大的本地贷款风险。当整个社区都受影响时,这也会限制农民互相帮助的能力。

  农业保险一般包括作物种植失败和牲畜的死亡。然而,它也伴随着挑战,特别是道德危险(例如,有了保险却促使农民不遵循适当的耕作方式),协变风险(例如,自然灾害同时影响到保险公司的很多保单持有人),欺诈行为(例如,农民可以对种植损失作假或从索赔上不当获利),且验证过程花费不菲,特别是对于小农场。

  克服这些问题的一种创新是指数型保险,据此,优点是在一个特定的地理保单区域。如果预定的衡量结果发生时,如雨水过多或过少、气温高于或低于一定的阈值,或过量的风速,无论他们是否遇到损失,持保人都会收到相应的保险金。指数型保险最大的好处是,它有助于消除欺诈和道德风险且最大限度地减少了索赔处理的成本。但是,一个关键的限制被称为基准风险是即使没有触发索引,农民可能遭受损失,或者不遭受损失却仍收到补偿。

  由一些低收入市场提供,综合保险是将多种保险收益融入一份保单中。可以从两个或多个不同的保险公司获益并被捆绑到一份综合性产品里,理由是复合保险以较低的成本提供更全面的风险保障包 (即如果出售三个独立的产品价格会更昂贵)。很多保险产品的附加收益的边际成本是最小的,另外,当销售产品时,具有成本效益的解决方案可以解决多元化的风险管理需求。

  例如,VimoSEWA印度贸易团体“个体经营妇女协会”(以下简称SEWA)的保险分支机构通过一个保险产品,向个人及家庭提供人寿、医疗及贫困的保险覆盖。然而,因为相关保险法规要求企业及公司在人寿保险和一般保险方面要有独立的许可证,所以风险是由两个不同的公司承销,印度人寿保险公司的人身保险和新印度保险公司的非人寿保险正是如此。

  综合保险面临的一个挑战是,受益是复杂的,这违背了小额保险的一个主要宗旨:简单。一个相关的问题是缺乏透明度,每个人单个收益相对于总价的占比可能不能清楚地表示出来,也不允许客户选择他们想要的特定收益。因为不同的风险可能由不同的公司来管理,确实会存在这样的问题:通过该产品的一个组件提供的服务是不充分,并负面地影响到客户对整个产品的感观。

  小额保险的一个特性是广泛包容的意愿,商业保险公司通常会采取限制其曝光的方法排除高风险,正如老年人或有预存状况的人群,自然排除掉大量的弱势群体。小额保险面临的挑战是要找到一种方法在未来相当长的时间内以合理的价格普惠性地服务弱势家庭。

  更广泛的包容意味着通过降低筛选成本以达到更低的运营成本,同时接受高风险人士及伴随的索赔费用。然而,需要显著的规模去证明这种方法。如果好处是受限制的,或者如果保费也相应对风险的成员比对余下的团体高ꎬ则高危人群可被包含。这两种方法都降低了由其余成员对高风险个体的交叉补贴以在一个可持续的基础上支持更广泛的普惠性,这里面也存在一个充分的经济考量,即:监督和执行复杂的成本排除必须对要规避的索赔进行权衡,被保险人的小额保险金和小额保险产品保费不能支持复杂的筛选和索赔验证。

  要得到更广泛的小额保险普惠性面临的另一个挑战是在发展中国家,信息精算上,如死亡率和发病率,一般是不可靠的,通常是不使用的。伽兰德等(2012)对使用有限的数据进行精确定价提出了一些解决方案,但只有当一个项目有足够的经验他们才能准确地预测索赔事件和成本。

  虽然保险项目可能愿意接受高风险的成员,他们可能不会那么倾向于保留旧保单持有人。大部分有年龄上限制,只是当成员真正需要回报时却可能会被要求离开项目。在这些情况下,有些小额保险提供一个提款支付。保险公司可能会利用下列原因排除:

  • 在特定的原因下通过消除高频或共同索赔及定位于特定的索赔理由以降低保险费用,例如,只承保事故,不包括因病导致的死亡。

  然而,相比传统的保险公司小额保险可以采用不同的排除方法。虽然排除道德风险是合理的,本着社会保障的精神一个小额保险的类型可能通常排斥协变风险和一定的逆向选择风险。考虑到协变风险,很重要的是适当风险管理策略存在,如再保险。否则,不将灾难风险排除的唯一后果将是发生灾难后项目会破产,这对谁都没有好处。

  排除先存状况的依据还不是很清楚。如果小额保险自愿提供个人保险,高风险的人最有可能注册;如果只有高风险的人加入,保险人不能有效地实行风险共担。但是,如果它是团体保险,尤其是如果它是强制性的,或小额保险招募大量保单持有人。那么考虑到预先存在的条件它可以更具有包容性,这种额外的风险在产品推出时最高。如果续约率可以保持高水平直到项目成熟,与预存状况相关联的风险更易于管理,因为新参保成员占整个组合的比例较小。

  一个小额保险排除的替代品是等待期,指参保后一段时间内不能获得收益。例如艾滋病毒/艾滋病有关的逆向选择是使用6个月到一年的事故等待时间来管理。如果保险事故等候期间发生,索赔拒绝;如果投保人已经有问题保险人无须与医生商量并且也不必复查医疗记录,因为它与排除预先存在条件有关。

  另一种更符合小额保险精神的方法是用持续增长的收益来提供收益计划。例如,如果被保险事件在第一年发生时,回报很少;但如果它在第一年之后情况发生时,回报就大得多。这种方法是一种控制逆向选择的有效方法,而创造一个公平的小额保险计划鼓励长期参与和续约。

  小额保险的快速增长意味着有更多的低收入家庭有保险覆盖,但它并不一定意味着他们有高质量的覆盖。越来越多证据表明,对低收入家庭和公司提供计划并传递保险服务,是可能的,并且对提供商也是可行的,但接下来要做的是增加提供给被保险人及受益者的这些产品的价值。在这种情况下,概念值包括一个尺寸范围,包括可负担性,可接触性,覆盖相关的风险,快速支付索赔,并由投保人支付的保费的一部分又回到风险池以索赔的形式存在。为了实现这些目标,有以下几个关键问题需要解决:

  • 提高保险素养:低水平的保险素养使客户很难了解它的政策并很好地加以利用,这损害了客户价值。金融教育对强制保险和补贴的产品都尤其重要。

  • 提高效率:对于很多产品来说小额保险行政成本仍然很高,这很难使投保人得到足够的保费索赔。为了支持规模化发展,保险公司就需要有效地处理庞大的数据量。

  同时,从便携机和销售点设备到手机的这些管理技术,正开始改善销售、缴费甚至理赔过程。我们对技术将促进无纸化保险过程,将简化系统和为投保人提供更大的价值抱有很大的期望。

  • 引入自愿参保产品:迄今为止已经实现了的规模中很大一部分可以归因于强制覆盖或自动福利,下一步是尝试推出自愿参保产品和销售机制,为了更好地了解如何解锁对小额保险的潜在需求。

  • 吸引新参与者:保险公司已越来越多地被吸引到小额保险,但是服务范围也已大大增加,部分是因为新参与者的增加ꎬ,比如政府、移动电话公司、零售商、银行和记者。更大的竞争并不会自动导致更优质的产品,但这些新进入者可能有助于提升规模和客户价值。

  • 开发更好的数据:保险是一个数据密集型工业,抑制小额保险扩大的缺陷之一是缺少数据,包括人与动物的死亡率和发病率、财产损失及天气等有关的信息。机构业绩数据也是有限的,因为小额保险不被认为是保险公司的业务条线,他们往往不能评估自己在低收入市场的绩效。

  • 进入新市场:各个国家,包括印度、南非和菲律宾,都可以向人夸耀所取得的显著小额保险成就。但相对于每一个正在经历巨大的增长的发展中国家,至少有三四个国家正处于停滞或仅开展有限的小额保险活动。

  由于所需的小额保险示范效应将需要一些时间来呈现,因此要耐心对待。从Matual等人(2011)的发现中表明,产品随着时间的推移更加成熟,它们变得更有效率并能提供更好的价值。在市场建设中一个关键的挑战是如何为鼓励中低收入家庭把向保险自然作为风险管理工具而创造条件。在小额保险普遍的环境中,供应商通过有效索赔支付培养市场信任的情况正新兴起来。然而,小额保险提供者需要继续认识到他们最重要的功能仍是支付索赔,并在新兴的示范效应基础上建设。(完)